Justin Sullivan / Getty Images
Deși nu este publicitat pe scară largă, un program susținut federal numit împrumut FHA 203 (k) ar putea fi doar biletul dvs. pentru realizarea acelui proiect de îmbunătățire a casei. De asemenea, este o modalitate de a ajuta la eficientizarea procesului, astfel încât să nu petreci mai mult timp vorbind cu creditorii decât cu arhitecții și contractanții.
Principala problemă cu acest program este că trebuie să asigurați FHA 203 (k) în timp ce negociați prima achiziție a unei case ipotecare. Fiți anunțat că împrumutul FHA 203 (k) nu este destinat tuturor, nici măcar pentru cei care se califică. Un motiv este inevitabilă birocrația sa. De fapt, HUD recunoaște acest lucru și a instituit un program de certificare a consultanților independenți 203 (k) care pot îmbunătăți procesul pentru dvs.
rezumat
- „Împrumut de reabilitare” este porecla pentru FHA 203 (k) Asigurare ipotecară. Acest program este administrat de Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD). Puteți obține până la 35.000 USD pentru îmbunătățiri (suma minimă pe care o puteți lua este de 5.000 USD). Trebuie să luați acest împrumut la momentul achiziției casei. Banda roșie este implicată cu acest împrumut, dar există consultanți care vă pot ajuta. Nu puteți lua împrumutul doar pentru orice. Puteți să-l utilizați doar pentru proiecte de îmbunătățire a locuinței admisibile, care tind să funcționeze pe linii de siguranță, instalații sanitare, modernizare, extindere și multe altele.
Ce este un împrumut de reabilitare FHA 203 (k)?
Asigurarea finanțării atunci când constatați că casa cu diamante poate fi o problemă reală. În ochii minții tale, știi doar că va fi frumusețea blocului, dar creditorii ar putea să nu împărtășească acea viziune. Chiar dacă puteți obține finanțare pentru achiziționarea casei, vă confruntați cu încă sarcina descurajantă de a asigura cel de-al doilea set de finanțare pentru reabilitare.
Un împrumut FHA 203 (k) este un împrumut combinat ipotecar și remodelare emis de creditorii ipotecari și asigurat de HUD. Puteți obține un împrumut de până la 35.000 USD pentru a vă îmbunătăți casa, dar numai pentru un număr limitat de proiecte de îmbunătățire a casei.
De ce este guvernul atât de generos? Nu este vorba atât despre generozitate, cât despre imaginea globală, mai mare și economia SUA. Prin HUD și programul FHA 203 (k), guvernul este mai preocupat să revitalizeze sau să întrețină comunități întregi și să se asigure că stocul național de case existente nu se implementează. Totuși, puteți beneficia personal de aceste motive largi.
Ajutând la rezolvarea problemei echivalenței
Beneficiul pentru programul FHA 203 (k) este că acesta completează capitalurile proprii necesare de către proprietarii de case achiziționate recent.
Achiziționarea unei case care are nevoie de ajutor și asigurarea unei finanțări în același timp este un paradox. Trebuie să creezi mai întâi capitaluri proprii în casă înainte să poți contracta un alt împrumut. Valoarea capitalurilor proprii este de obicei plătită prin împrumutul principal în timp ce casa câștigă valoare. Acest lucru necesită timp.
O alternativă mai puțin dorită este obținerea unui împrumut negarantat sau semnat pentru lucrarea de remodelare. Chiar dacă puteți obține un împrumut negarantat, ratele dobânzilor vor fi mult mai mari decât dacă veți obține un împrumut care vă utilizează casa ca garanție.
Fără FHA 203 (k), proprietarii de case vor găsi în mod obișnuit o casă care are nevoie de îngrijire plină de iubire. În continuare, ei solicită un prim credit ipotecar care acoperă doar prețul de achiziție al casei. Deși acest lucru ar părea ideal, debitorii nu pot solicita să se adauge 35.000 de dolari în plus la primul împrumut ipotecar. Primele credite ipotecare acoperă doar acel preț de achiziție și nimic mai mult. După achiziționarea casei și după ce a deținut casa pentru o perioadă, proprietarul de locuințe ar solicita un al doilea credit ipotecar, împrumut de capitaluri proprii sau HELOC (linie de credit pentru acțiuni la domiciliu) pentru plata remodelărilor.
Ceea ce face HUD / FHA este să completezi acest decalaj dintre capitalurile proprii ale casei și valoarea împrumutului prin asigurarea împrumutului. În esență, este ca unchiul bogat care intră și spune: „Voi acționa ca un sponsor pentru acest împrumut până când casa poate fi îmbunătățită”.
avantaje
- Obțineți un credit ipotecar inițial pentru a acoperi achiziționarea și remodelarea casei propuse. Acest lucru vă scutește de la acordarea a două împrumuturi separate. Acest împrumut acționează ca o apăsare bună pentru a vă începe să îmbunătățiți casa. Deoarece programul se așteaptă să utilizați banii pentru reabilitare, trebuie să începeți într-un interval de timp rezonabil. Acest lucru vă împiedică să vă amendați de ani buni. Asemenea unor împrumuturi care au perioade scurte de rambursare, împrumuturile FHA 203 (k) sunt paralele cu durata creditului dvs. ipotecar. De exemplu, dacă aveți o ipotecă tradițională de 30 de ani, aveți, de asemenea, 30 de ani pentru a rambursa partea de remodelare a împrumutului.
Inconvenientele
- Din cauza cerințelor programului, perioada de închidere a împrumutului dvs. va fi de obicei mai lungă decât cu un împrumut convențional. Perioadele de închidere variază între 60 și 90 de zile. Alegerea creditorilor este limitată. În schimb, trebuie să eliminați lista HUD de creditorii FHA 203 (k) aprobați. Este implicată o cantitate semnificativă de birocrație. Pentru a vă califica pentru împrumut, va trebui să trimiteți o propunere detaliată, inclusiv desene arhitecturale.
Lista renovărilor permise
Lista de remodelări permise sună restrictiv la început. Rețineți însă că aceste definiții pot fi întinse și rămân în continuare remodelări legitime. În general, HUD este îngrijorat de faptul că banii 203 (k) nu vor fi folosiți pentru „obiecte de lux și îmbunătățiri”, așa cum îl menționează.
Totuși, ei subliniază, de asemenea, că „pictura, completările de cameră, punțile și alte obiecte, chiar dacă locuința nu are nevoie de alte îmbunătățiri” se încadrează în sfera de aplicare a 203 (k). Proiecte permise:
- Remodelări pentru o persoană cu handicapModernizarea unei locuințe învechiteImbunătățirea eficienței energetice a locuinței dvs. Lucrări de amenajare și alte lucrări exterioare pentru șantier, instalare sau înlocuire a jgheabului, schimbarea structurii casei și / sau reconstrucția caseiEliminarea pericolelor de siguranțăAmbunătățiri estetice, inclusiv lucrări de sisteme de fântâni și fose septice tratamente de podea)
FHA 203 (k) este un împrumut miraculos?
În acest sens, împrumutul de reabilitare FHA 203 (k) (denumit adesea în mod eronat împrumut de 201 k) poate părea un miracol. Până la urmă, primești bani pentru a cumpăra casa și bani în plus pentru remodelarea casei și vei primi totul imediat. Cu toate acestea, este important să ne amintim că:
- Acesta este încă un împrumut, nu o subvenție. Acesta trebuie să fie rambursat, deși aveți întreaga durată a împrumutului pentru a-l rambursa. Din cauză că acesta este un împrumut, dobânda este percepută. Veți dori să consultați programul de plată pentru a vedea cât de mult vă costă dobânda totală pentru întreaga viață a împrumutului. Din cauza perioadei de închidere mai lungi, FHA 203 (k) nu vă poate ajuta pe o piață extrem de competitivă unde trebuie să cumpărați rapid și fără complicații.
